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學習百年黨史 領悟法治思想 推進政法工作 奮力追趕超越

禁止高利放貸 斬斷暴利“黑手”

民法典亮點?禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定

優惠條件蠱惑人心,套路貸款防不勝防,暴力催債步步緊逼……近年來,校園貸、套路貸、黑網貸、地下錢莊等打著小額貸款的幌子,見雀張羅,通過“砍頭息”、利滾利讓貸款人債臺高筑、走投無路。

其實,提起高利貸,大家都不陌生,而它帶來的危害,更是令人刻骨銘心。

2018年5月,一個女孩的遺書引爆全網,一家三口因不堪承受高利貸的重壓而選擇自殺,幸虧救援及時,才沒有釀成人間悲劇。

面對如此惡劣的社會影響,為更好地規范民間借貸行為,民法典第六百八十條規定:“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定?!贝艘幎ㄊ状卧诹⒎▽用婷鞔_禁止高利放貸行為,斬斷了高利貸利滾利的暴利“黑手”。

【案例】

2013年至2016年間,趙某以資金周轉為由向程某分三次借款合計9萬元,雙方約定前兩筆借款利息均按照月利率20%計算,第三筆利息按30%計算。借款后,趙某將工資卡交給程某。2018年1月,趙某將交付給程某的工資卡注銷。程某訴至人民法院,要求趙某償還借款本金及利息。

【解讀】

陜西萃澤律師事務所律師助理?吳靚

“高利放貸,該收手了!前述案例中,程某在計算利息時超過了司法保護的上限部分,法院將依法不予支持?!眳庆n說。

吳靚表示,民法典公布之前,我國有關高利貸的規范大多通過司法解釋體現,民事法律領域中并沒有條文明確禁止高利放貸。民法典直接使用“禁止高利放貸”的表述,是在我國現有法律體系中首次明確禁止高利放貸,體現了國家嚴厲打擊高利貸的決心。今年8月20日施行的新的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《規定》)也針對利息,將借款利率由原來的“以24%和36%為基準的兩線三區”,修改為“以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準,確定的民間借貸利率的司法保護上限”,并對逾期利率、違約金、其他費用等條款作了相應調整。

“根據民法典及《規定》,那些想著利滾利、錢生錢的不法分子不會再得逞了?!眳庆n表示,民法典的出臺將有效遏制高利貸亂象,通過規范借貸行為,保護借款人的合法權益,還能震懾職業放貸人,促使金融助貸平臺規范開展業務,降低中小微企業融資成本,維護社會金融秩序穩定。同時,將借款利率限制在國家規定的正常水平,有助于減少非法放貸犯罪活動,避免社會上出現為追逐高利息鋌而走險從事犯罪活動的現象,切實保護公民、法人和其他組織合法權益。從法治層面來看,民法典旗幟鮮明禁止高利放貸,將改變投資領域“錢生錢”的高利放貸錯誤認識,有助于形成健康有序良好的融資環境,為“資金血液”回流實體經濟,促進實體經濟快速發展,對各類放貸組織依法展業、有序參與市場競爭發揮了積極的引導作用。

民法典除了禁止高利放貸外,還對利息的約定以及支付也作出了明確的規定:“借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確,當事人不能達成補充協議的,按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒有利息?!眳庆n認為,這彰顯了民法典在尊重當事人意思自治的前提下,更加側重于保護債務人的利益。

將禁止高利放貸寫入民法典,釋放出鮮明的價值導向,具有強烈的警示意義。但是,要想真正實現借貸秩序的和諧健康,除了完善法制框架,還要靠嚴格執法、公正司法來推動形成有溫度、有底線、有韌性、有秩序的民間市場生態環境。更重要的是,債務人也需從自身做起,理性借貸,誠信還錢,自覺踐行理性消費文化。

(記者?陶玉瓊)

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